干了二十年银行贷款，区块链这一刀砍下来，老规矩真不够用了

导读： 我做信贷审批这活儿, 已经做了十好几年的时间了。我把那从纸质的合同到后来线上的化过程, 所有的这些折腾事儿, 全都看得眼都要花了。可是呢, 区块链进到银行贷款这个环节里去...

我做信贷审批这活儿, 已经做了十好几年的时间了。我把那从纸质的合同到后来线上的化过程, 所有的这些折腾事儿, 全都看得眼都要花了。

可是呢, 区块链进到银行贷款这个环节里去, 这事儿跟我自己当初预想的完全不是一回事儿。它可不是简单地把一张表单给换了这么个意思, 它是真真切切地把信任这层作为底层的假设, 给整个地拆散了又重建起来了。

区块链如何改银行贷款

最直观的变化体现在放款环节。在过去, 我们需要跑动五六个不同的部门, 盖上七八个章, 即便速度最快也需要三天时间。

自从应用了区块链技术之后, 审批流程、征信查询以及抵押物的确权工作全部都通过链上存证来完成了, 当我签完电子签名资金链路自己跑完。在极端情况下有一笔业务的速度是非常惊人的, 从提交到最终实现放款仅仅用了四十七分钟。

另一个意外是在贷后这个环节出现的, 过去的时候每一笔贷款都需要派人去盯着还款的情况还有资产估值的情形, 风险完全是依靠人员进行人肉方式来进行排查的, 而现在还款流水以及资产估值都会实时被记录到链上去, 一旦有异常情况触发预警机制就会直接在我的手机上进行弹出提示，在上周的时候有一个抵押物的估值出现了下跌达到了百分之十五这样子的程度, 当天的时候就收到了相关提醒, 相比于之前那种老旧的模式来说时间上提前了将近两周之久。

银行贷款为何要上区块链

把话说直了就是有一个原因, 原因是成本的问题。在一个链上跑十笔业务和跑一百笔业务, 边际的成本几乎是不增长的。去年某银行把中小企业流动资金贷款全部切换到了链路上面, 单笔业务的成本降低了六成,错误率被压制到了零。对于中小银行来说, 这几乎是唯一能够和大银行去拼速度的一条路径。

另外还有一个情况, 是在最开始的时候没有想到的, 审计方面。在过去应对检查的时候, 需要翻动非常多的台账资料, 为此我专门安排了人员配合工作。现在因为链上的数据具有不可篡改的特点, 需要什么数据就调配什么数据, 不需要去仓库寻找纸质文档了这件事。这个变化使我从被动接受的状态变成了主动推动的局面。

在过去, 银行信贷是依赖着你我他之间一层接一层的相互信任所构成的人肉链条来实现的。如今, 区块链技术把这种模式替换成了由代码构成的链条, 它不再依赖于面子这种传统的关系纽带, 而是依靠每个人都可以进行验证的这一机制在发挥作用。

这并不意味着这是一种彻底颠覆性的改变, 然而这一做法已经足够实用了, 它可以一次性地把接下来二十年的相关事情都交代得清清楚楚。