在保险圈滚了18年我敢说：区块链加保险的未来，真不是画大饼

导读： 我在一家财险公司一共工作了十八年的时间, 起初是在一线岗位从事车险查勘工作, 后来逐渐转型到负责理赔风控的工作环节, 到了2022年我跳槽加入了一家保险科技公司。在该公司里...

我在一家财险公司一共工作了十八年的时间, 起初是在一线岗位从事车险查勘工作, 后来逐渐转型到负责理赔风控的工作环节, 到了2022年我跳槽加入了一家保险科技公司。在该公司里, 我开始接触并处理与区块链相关的事务。

回想起十年前, 当我提出“区块链加保险”这个概念的时候, 身边的同行们普遍觉得我像是在念经一样, 不可理喻。但是, 在最近两年内, 确实已经有相关人员成功跑通了商业闭环。

区块链加保险能解决什么

最让人觉得头疼的就是那个理赔的速度问题, 我记得我当年在做车险部门的时候, 有一起追尾事件的案子从报案一直到赔款能够到账, 速度快的时候需要两周的时间, 速度慢起来能拖上整整三个月, 这弄得客户在前面台那里一直骂人, 现在因为智能合约技术把具体的条款直接固定在了区块链上, 只要车辆受损的数据和气象数据这些信息传上来, 赔款就能自动发放出去, 整个过程不超过48小时这种上限, 根本不需要人工来审核。

防骗这件事情, 现在也是必须得去解决的硬需求。在过去的时候, 如果有一分关于伤残方面的病历资料被拿来反复地使用多次的话, 我们那边的人基本上是完全没有办法全部检查清楚的。

但是把数据放进区块链里面之后, 每一个数据上面都会带有一个时间戳的信息, 到底是哪一个人在哪一个具体的时候点对这个数据进行了修改这一类的事情, 全部都变得非常清楚了, 这就导致想要进行骗保行为所需要付出的成本直接是提升了一个非常大的数量级别。

区块链加保险靠谱吗

千万不要被所谓的去中心化, 这几个字词给彻底地吓唬住了。在目前这个时间段里, 那些真正能够顺利地运行起来的实际使用场景, 依然是依赖于大型的保险公司自己去搭建相关的区块链系统, 并且自主地负责去管理各个节点的操作的, 这用大白话来说, 就是指的联盟链这种模式。

至于那种纯粹由公有链来支撑的一套机制, 是无论如何都无法适应保险行业对于合规性方面所提出严格要求的。

合规其实是那个卡脖子的关键所在。保单的本质就是金融契约嘛, 监管那边的要求是要能够追溯、能够审计、也能够撤销的, 所以那种完全匿名的方式上链是过不了审核关的,因此短期之内主流的链条还是半开放的, 所谓的一半开放就是开放数据接口, 而节点的权限还是紧紧握在持牌机构手里的。

我看到过许多概念被宣传了长达五年之久, 却依然只存在于演示文稿之中。然而, 区块链与保险的结合情况有所不同。它在应用的最后环节存在阻力, 但是这一段距离已经被真正地且迅速地跨越。